INTERVJU: Mikrokrediter är ett begrepp som förekommer i varje sammanhang som berör fattigdomsbekämpning ända sedan Muhammad Yunus vann Nobels fredspris 2006 . Men vad innebär begreppet mikrokrediter? Charlie Aronsson har träffat Cecilia Näsman Berg från mikrofinansinstitutet Oikocredit
Jag träffar Cecilia på Café Panorama på Kulturhusets femte våning. När vi slår oss ner med våra lunchbrickor har vi en magnifik utsikt över ett höstligt Stockholm. Ett populärt grepp för att kortfattat beskriva en organisation är ett hisstal. Ett hisstal är en beskrivning av en organisation eller ett budskap som du ska hinna leverera under den tid en hissfärd tar. Jag frågar Cecilia hur hennes hisstal för Oikocredit låter.
–Oikocredit är ett medlemskooperativ som sysslar med privatfinansiering av mikrofinans- och utvecklingsprojekt i utvecklingsländer.
Om hissfärden tar dig ytterligare några våningsplan, vad mer skulle du säga då? Cecilia funderar någon sekund innan hon fortsätter:
-Vi tar emot investeringar från privatpersoner och organisationer för att låna ut till mikrobanker och andra entreprenörer i Syd.
En av dessa mikrobanker är Cashpor i den indiska delstaten Uttar Pradesh. Man har i dagsläget över tvåhundratusen låntagare, alla kvinnor. Cashpor arbetar efter Muhammad Yunus principer. En av dessa principer är att en kvinna alltid skall stå som huvudlåntagare. Anledningen till detta är att alla studier på området kommer fram till att kvinnor i betydligt större utsträckning än män lägger sina pengar på familjen.
Dagen innan jag träffade Cecilia arrangerades ett stort mikrofinans-seminarium i Stockholm. I DN samma morgon gick det att läsa att man i Afrika räknar med att 95% av befolkningen inte kvalificerar sig för lån hos vanliga banker beroende på avsaknad av materiella säkerheter. Ett mikrofinansinstitut bedömer individens affärsidé för att avgöra om ett lån är möjligt, inte låntagarens materiella tillgångar. Att vara utestängd från en bank innebär inte bara att du saknar möjligheten till lån, du är även oförsäkrad.
Om vi återvänder till hisstalet, hur skulle ett omvänt sådant se ut? Vad är Oikocredit INTE?
–Vi är inte bistånd eller nödhjälp. Till skillnad mot andra mikrokreditinstitut så skänker vi inte pengar till våra samarbetspartners, vi lånar ut till en skälig ränta. Målet är att de mikrobanker vi samarbetar med så småningom ska kunna verka på en fungerande finansmarknad. Om vi skänker pengar till en bank innebär det en otillbörlig konkurrensfördel gentemot de redan existerande bankerna.
Cecilia hittade till rättvishandelrörelsen på ett annorlunda sätt. Efter att ha arbetat på SEB i sjutton år valde hon att lämna sin anställning under hösten 2006.
– Min känsla var att vi bara arbetade för chefernas bonusar och när vi skulle flytta stora delar av vår verksamhet till Baltikum så tog jag chansen att pröva något nytt. När väl beslutet var taget så satte jag mig ner och funderade på vad jag ville göra. Rättvisemärkt var en av de organisationer jag kontaktade.
Cecilia fortsätter:
- Jag frågade dåvarande generalsekreteraren Emma Enebog om det fanns något jag kunde göra. Någon vecka senare fick jag en projektanställning där jag hjälpte till med att utarbeta en ekonomisk handbok för föreningen och att organisera den årliga studieresan till ett producentland.
En fråga jag själv ofta får som fondarbetare och rättvis handel-entusiast är; ”hur ska jag placera mina sparpengar etiskt?” Jag är nyfiken på vad Cecilia skulle svara på frågan. Om jag har tio tusen kronor som jag vill placera säkert och med en liten avkastning, vad skulle du rekommendera? Cecilia tvekar inte särskilt länge innan hon svarar:
– Ett alternativ är att placera pengarna hos oss via ett depåbevis som är värt 2 000 kronor styck. Historiskt blir räntan 2 procent på ett år. Avkastningen kan du välja att ta ut eller återplacera. Förutom den ekonomiska avkastningen så inkluderar en placering hos oss också den sociala avkastningen.
Min ekonomiska avkastning kan jag mäta i kronor och ören. Men hur mäter jag den sociala avkastningen?
- Vi tar hjälp av CERISE, ett nätverk som är specialiserade på mikrokrediter. CERISE har tagit fram ett mätinstrument som kallas SPI (Social Performance Indicators). I oktober i år var vår första revision klar och den ligger på vår hemsida.
Vad säger den sociala revisionen, gör ni någon nytta?
– Vi gör rätt saker och vi lyckas bra med att nå vår viktigaste målgrupp, de allra fattigaste. Vår stora utmaning är att fördjupa arbetet med våra samarbetspartners på lokal nivå i Syd för att varje krona ska göra så mycket nytta som möjligt. Där har vi ett stort arbete framför oss.
Jag går och hämtar kaffe och under den korta promenaden så poppar några praktiska frågor upp. Jag ställer ner kopparna och fortsätter. Om min cykel blir stulen och jag måste få loss ett par tusenlappar snabbt, hur gör jag då?
– Enligt våra regler så betalas beloppet ut inom tre månader, men det normala är att du har pengarna på ditt bankkonto inom en vecka.
Kan jag förvara mina depåbevis på min bankdepå så att jag kan se innehavet på min internetbank?
–För närvarande går det inte att förvara depåbevisen någon annanstans än hos oss. Du får ett kontoutdrag varje gång det sker rörelser på ditt konto.
Är mina sparpengar säkra hos er?
–Moderorganisationen är holländsk och lyder under den holländska finansinspektionen. Vi har också rapportskyldighet till den svenska finansinspektionen. Som sparare är det alltid viktigt att du gör en sund riskbedömning och sprider ditt sparande på flera sparformer.
En fråga som är het inom mikrofinansbranschen är huruvida det är okej att tjäna pengar på fattiga genom att ta ut räntor. Var står Oikocredit i den här frågan?
–Det är viktigt att de mikrobanker som lånar av oss inte får en otillbörlig konkurrensfördel. Vi vill att våra partners skall vara livaktiga och konkurrenskraftiga på egen hand. Ett annat syfte med räntan är att den fungerar korruptionshämmande. Det visar sig att om det erbjuds allt för billiga lån så är det i regel de som redan har som förser sig, säger Cecilia och tar en klunk av sitt kaffe.
Den svenska medlemsbanken JAK är en aktör som tagit ställning mot räntor eftersom man anser att räntesystemet i sig är en anledning till ökade klyftor i världen. Hur ställer sig Oikocredit till detta?
–Vi förstår resonemanget men vi verkar i den verklighet våra klienter lever i. Där är räntan ett faktum. Vi är inte ute efter en ny världsordning. Vi vill verka för att människor med livskraftiga affärsidéer som är utestängda av de vanliga bankerna erbjuds mänskliga banktjänster. Vi är inte naiva.
Så som svar på frågan i artikelns rubrik; -Mikrokrediter är inte nyckeln, mikrokrediter är en av nycklarna.
Text & Foto: Charlie Aronsson
Stockholm den 3 november 2009
Läs mer